טיפים שימושיים

תעריפים צפים - תעריפים קבועים שונים מאוד

Pin
Send
Share
Send
Send


אז. לקח לך שבועות, אולי חודשים לקבל משכנתא - מילאת טפסים באינטרנט, תלית בטלפון, חיכית שהשיחה תתקבל בהמשך, השארת מסמכים במשרד המקומי שלך - ובסופו של דבר מצאת ריבית מצוינת עם נמוכה עלויות ראשוניות. ואז, ממש לפני הסגירה, אתה מקבל הפתעה לא נעימה: הריבית עלתה או שאתה צריך לשלם אלף נוסף כעמלה. איך זה קרה? בנוסף למלווים חסרי מצפון שמנסים ליישם את השיטה הישנה של "לפתות ולהחליף", ישנן גם סיבות לגיטימיות לכך שתנאי המשכנתא יכולים להשתנות מרגע קבלת הצעה לרגע בו אתם רוכשים בית בפועל. עם זאת, תוכלו להימנע מהפתעות כאלה על ידי תיקון הימור.

סוגי שיעורי ריבית

כאשר פונים לקבלת הלוואת משכנתא, יש לקחת בחשבון כל דקויות בתנאי ארגון פיננסי. במקרים רבים, פיקוח יחיד מוביל לתשלום יתר ענק. הערכת תוכניות הלוואות שונות בבנקים ניתן לשקול את סוגי הריביות.

למעשה, שתי האפשרויות פופולריות כיום, כך שאסור להתייצב מייד על הטופס המוצע. ובכל זאת, לתעריפים קבועים וגם לתנודות צפות יש יתרונות וחסרונות משלהם. בהתאם, אתה צריך להתמצא במידע שימושי לפני חתימת החוזה, שיגיד לך מה לעשות. רק במקרה זה אדם לא יטעה, מה שאומר כי תשלום יתר כללי יהפוך למקובל.

ריבית קבועה למשכנתא

כעת ריבית קבועה להלוואות למשכנתא הפכה למסורת. כמעט כל המוסדות הפיננסיים מעדיפים להכתיב באופן מיידי תנאים קשים, נותנים לכל לווה פוטנציאלי אפשרות לסירוב או להסכם עימם. ראוי לציין כי לאדם עדיין אין ברירה, שכן הוא רוצה להשיג דירה משלו, ואף אחד לא חושב על התשלומים החודשיים הבאים.

נכון, שער קבוע לא נורא. זהו כלי שימושי כאשר משווים תוכניות הלוואה מרובות. ובכל זאת בעזרתו ניתן להשיג נתונים "יבשים" המתארים בצורה הטובה ביותר את תנאי הבנק. כמובן שגישה כזו נחוצה רק לאוכלוסייה ללא ניסיון מתאים, אך מתווכים מנוסים אינם מסרבים לה.

ריבית משכנתא צפה

כמו כן, במוסדות פיננסיים מודרניים יש תוכניות עם ריבית משתנה על משכנתא. בני בריתה טרם הספיקו להתרגל לכך, ולכן הם מסרבים לעתים קרובות להצעות של בנקים. אם כי הנוהג האירופי מרמז עד כמה מועיל במקרים כאלה לחתום על הסכם. זה שמתבטא בתוצאות הטובות ביותר, מכיוון שרוב ההלוואות מונפקות לטווח הארוך.

התעריף הצף מאופיין באינדיקציה ראשונית לגבולות העליונים והתחתונים עבור התשלום השנתי. באופן טבעי, בהתאם להם, מבוצעים באופן קבוע חשבונות המשפיעים על התשלומים החודשיים. שינוי כה תכוף מרגיז את הלווים, מכיוון שהם לא יכולים לבצע את החישובים עצמם. עם זאת, בתנאים מסוימים, ההבדל הוא משמעותי. יתרונות של ריבית משכנתא משתנה אם אתה צריך להשוות בין מספר תוכניות, עדיף לשים לב רק לגבול העליון של הריבית. כמובן, קבוע מספק פשטות, אך כאשר נלקחים רק האינדיקטורים המרביים, ניתן לקבל מידע אמיתי. במקרה זה, בעתיד תהיה אפשרות לחיסכון טוב אם הבנק ידרוש תשלום יתר בגבול נמוך בגלל ירידה במדד.

באיזו אפשרות לבחור?

כאשר הלווה מתחיל ליצור הקבלות בין תוכניות עם ריביות מסוגים שונים, נראה לו שרק הצף יספק חיסכון. אכן, המודל הבנקאי האירופי מציע את הבחירה הנכונה. במדינות רחוקות הגבולות משתנים מאוד, כך שבשנים מסוימות התשלום השנתי על המשכנתא יכול לרדת מ 10.5% ל 8%. המספרים הללו נעימים לטובה לכל האנשים.

החישובים מראים כי ריבית קבועה מעניקה יציבות מובנת, אך אי אפשר להפחית עלויות איתה. אם אדם לא רוצה לקוות לנס, מוטב לו להשתמש בתנאים מוכנים. החלטה זו מתקבלת על ידי כמעט כל הלווים, מה גם שמספר התוכניות האחרות מוגבל.

התמונה האמיתית של התעריף הצף במדינה

מדוע בנקים לעתים נדירות מציעים תוכניות משכנתא בשיעור משתנה? כולם מבינים שעבורם הריבית היא הכנסה אמיתית, עבורם הם מעבירים את הכסף שלהם. מסיבה זו, איש אינו מעוניין לסרב אפילו לחלק מההכנסה, מה שמוביל לדיקטטורה קפדנית של התנאים.

אם אתה יכול למצוא כמה הצעות, לאחר חתימת החוזה, ממילא אתה לא צריך לחלום על חסכון כלשהו. לרוע המזל, בנקים מקומיים לא אוהבים להוריד את הריבית שלהם. בגלל זה, אפילו ההבדל הנעים בין הגבולות אינו ממלא שום תפקיד. במשך כמעט כל תקופת המשכנתא, אדם צריך לשלם תשלומים חודשיים בגבול העליון, מה שאומר כי תשלום יתר הוא עצום.

כעת אנו יכולים לציין מספר סוגים של תעריפים המוצעים על ידי מוסדות פיננסיים. עם זאת, במציאות, ההבדל כמעט ולא מורגש. בגלל זה, משפחות ממשיכות להסכים לתנאים סטנדרטיים, ומעדיפות לקבל דיור משלהן בכל דרך שהיא.

כיצד להוריד משכנתא: טיפים מעשיים

משכנתא היא לרוב הדרך הזולה ביותר להשיג דירה חלומית כאן ועכשיו. אך יחד עם הדיור המיוחל, התחייבותו של רוכש הדירה למסור חלק ניכר מהכנסתו לבנק מדי חודש מתעוררת לחיים. לרוב מדובר בסכום מרשים - מכיוון שהלווה רוצה להיפטר מנטל החוב בהקדם האפשרי, ולכן הוא בוחר לא פעם לטובת תקופה קצרה יותר ותשלום גדול יותר. עם זאת, ניתן להפחית את שיעור המשכנתא (הלוואה), ולכן התשלום החודשי. אנו אומרים לך מה לעשות כדי לחסוך בתשלומי משכנתא.

מתוך מדריך זה תלמדו:

  • כיצד להפחית את שיעור המשכנתא בשלב המשא ומתן עם הבנק.
  • כאשר הבנק מוכן להפחית את שיעור המשכנתא ואיך להשתמש בו.
  • כיצד לממן מחדש הלוואת משכנתא פתוחה.
  • כיצד לבנות מחדש את החוב ואיזו מבין אפשרויות הבנייה מחדש.
  • מתי כדאי לחפש הפחתה בשיעור המשכנתא דרך בתי המשפט.

כיצד להפחית את שיעור המשכנתא לפני כריתת הסכם הלוואה?

בשלב המשא ומתן עם בנק או ארגון שאינו אשראי (ארגונים כאלה יכולים גם לספק משכנתא - במקרה זה עוברים הלוואת משכנתא) נסו לתת למנהל את המידע המלא ביותר אודות עצמכם והשתמשו במספר פריצות חיים:

  • בבחירת מוצר משכנתא, שקלו בנקים שבהם יש לכם חשבונות, במיוחד כאשר חשבון השכר שלכם פתוח. במקרה זה, הבנק יודע בוודאות מהי הכנסותיך החודשיות, האמון בך כשלווה גדל, מה שאומר שהריבית על המשכנתא עשויה להיות נמוכה בכמה נקודות אחוז בבת אחת.
  • בצע את המקדמה המקסימלית. ברוב הבנקים זה צריך להיות בין 10% ל- 40% מעלות הדיור הכוללת, אך אתה יכול לעשות סכום גדול. המגבלה העליונה של התשלום מוגבלת רק בסכום המינימלי של הלוואת המשכנתא (הלוואה) - החוק אינו קובע סכום זה, אך בבנקים, ככלל, מדובר על לפחות 300 אלף רובל. הסיכונים של המלווה יפחתו, והוא יוכל לספק תנאים נוחים יותר.
  • קבל היסטוריית אשראי חיובית. רצוי שתדעו על כך בבנק בו אתם מתכננים לסכם הסכם הלוואה. לשם כך תוכלו לקחת הלוואה קטנה (הלוואה) או לקבל כרטיס אשראי, לפרוע את החוב בזמן ואז לבקש הלוואת משכנתא (הלוואה).
  • מצא ערבות. זה יכול להיות קרוב משפחה או קרוב. הערב יזדקק לחבילת מסמכים המאשרת את יכולת הפירעון שלו. עבור יחידים זוהי הצהרת הכנסה וזמינות רכוש, והגוף המשפטי יצטרך ליידע, בין היתר, על הימצאותם של חייבים וחייבים.
  • ספק פיקדון. לדוגמא, נכס אחר.
    קבל משכנתא בתמיכת מדינה. אם יש לך משפחה צעירה או גדולה או שאחד מבני הזוג הוא צבא, עליך לספק לבנק מסמכים המאשרים את זכות ההטבה. זה יכול להפחית את הצעת המחיר שלך במספר נקודות.
  • בדוק לקבלת מידע על תוכניות משכנתא אזוריות קיימות. באזורים רבים יש תוכניות מקומיות לתמיכה בלווים למשכנתאות, המאפשרות לך לקבל פיצוי עבור חלק מהריבית ששולמה. תוכניות כאלה חלות בדרך כלל על קטגוריות מסוימות של אזרחים, כמו עובדים בארגוני תקציב, כמו גם אנשים הזכאים לאמצעי תמיכה חברתית.

באילו מקרים בנק מוכן להוריד ריבית משכנתא?

זה אפשרי במקרה של ירידה בשיעורי ההלוואות כתוצאה מירידה בשער המפתח של בנק רוסיה. במקרה זה, חוקי השוק משחקים לידי הלווים: אם הבנק שהנפיק לך הלוואה אינו מציע להשוות את הריבית בהלוואת המשכנתא שלך ליום (נמוך) של היום, זה יהפוך אותו למתחרה - ויפתות לקוח ממס. עם זאת, בשנת 2019 אסור לסמוך על כך: מאז חודש ינואר העלו הבנקים הרוסים הגדולים את שיעורי המשכנתא כתוצאה מעליית דצמבר בשער הריבית של בנק רוסיה ל -7.75% לשנה.

אנליסטים טוענים כי בשנת 2019 ימשיך ריבית בנק בנק רוסיה לגדול, כך שאם אתם מתכננים לקחת הלוואת משכנתא (הלוואה), אל תדחו אותה לאורך זמן.

לעיתים לווים משכנתא מגייסים הלוואה (הלוואה) בריבית משתנה, הקשורה למדדי שוק ויכולה להגדיל או לרדת איתם. אם התעריף עולה, הלווה עשוי להוביל להפסדים משמעותיים. לווים כאלה עשויים לבקש מהמלווה לקבוע את הריבית, עם זאת יתקבע ברמת הריבית הנוכחית. בנוסף, תוכלו לפנות לבנק אחר או לארגון שאינו אשראי למימון מחדש של הלוואה או הלוואה משכנתא.

כיצד לממן מחדש הלוואת משכנתא (הלוואה) שוטפת?

עשית הכל כדי להשיג שיעור מינימלי בבקשת הלוואת משכנתא (הלוואה), ושנה לאחר מכן התנאים הכלכליים השתנו והריבית בשוק המשכנתא צנחה במספר נקודות. כיצד להפחית את התשלום לאחר מעשה?

ראשית, עליך לפנות לבנק שהנפיק לך את הלוואת המשכנתא. המלווים מעריכים את לקוחותיהם וסביר להניח שהם עצמם יציעו לכם להפחית את התעריף לרמה של התעריף הנוכחי במוצרי המלווה. ניתן לעשות זאת על ידי מימון מחדש - למעשה, מדובר בהלוואה להחזר הלוואה שהונפקה בעבר, רק בתנאים נוחים יותר. אם ההלוואה החדשה הזו תונפק בבנק שהנפיק את הלוואת המשכנתא הקודמת, יתכן שתוכל להסתדר בלי מסמכים נוספים, מכיוון שהמנהל יסדר לך הכל. אם הבנק מספק שירות כזה, זה עשוי להיות יתרון נוסף של המלווה הנוכחי.

שנית, אתה יכול ללכת למתחרים - בנקים אחרים שמנפיקים משכנתא. לעתים קרובות הם מוכנים לספק תנאים נוחים יותר על מנת להשיג את הלקוח, ואיתו את הריבית על הלוואת המשכנתא שלו. עם זאת, במקרה זה תהליך מימון המחזור יהיה קשה יותר - יהיה עליכם להגיש מחדש את חבילת המסמכים שאספתם בשלב הגשת הבקשה הראשונה לבנק החדש. כמו כן יידרשו עלויות כספיות נוספות: תשלום הערכת מקרקעין (במוסקבה עולה כ -5,000 רובל), רישום משכנתא חדשה (חובות מדינה הוא אלף רובל) וביטוח (מחושב בנפרד).

90-95 אלפים למספר כה לווים הפחיתו את שיעורי המשכנתא שלהם במחצית הראשונה של 2018

לווים בסך 180-190 מיליארד דולר עבור סכום זה, הלווים מימנו מחדש את הלוואותיהם

כיצד לבנות מחדש את חוב המשכנתא (הלוואה)?

דרך נוספת להפחתת התשלום החודשי היא ארגון מחדש של הלוואת המשכנתא הקיימת (הלוואה), כלומר שינוי תנאי התשלומים. ארגון מחדש מאפשר לך להגדיל או להקטין את התשלומים החודשיים, תוך הקטנת התשלום יתר. ניתן להתחיל בתהליך זה בשני תנאים הפוכים: הכנסות הלווה גדלו או פחתו.

אם מצבך הכלכלי השתפר רשמית (זה חשוב), ניתן להגדיל את גודל התשלום הרגיל, ובכך להפחית את תוקפו של הסכם ההלוואה (הסכם ההלוואה), ובהתאם, את סכום התשלום יתר על ההלוואה (ההלוואה). על מנת שאפשרות זו תעבוד, עליכם להוכיח לנושה עלייה בהכנסה ריאלית. לצורך כך מתאימים תעודת העסקה או מסמכים המאשרים קיומם של מקורות הכנסה נוספים, למשל חוזה עבודה אם אתם שוכרים דירה, או תעודת פנסיה ותעודות קבלת פנסיה.

אם מצבך הכלכלי החמיר, על אחת כמה וכמה כדאי לבקש מהנושה לשנות את תנאי החוזה. הכנסות עשויות להיות מופחתות מסיבות שאינן בשליטת הלווה, כגון איבוד עבודה או הורדת שכר, מציאת מחלה קשה או יציאה לחופשת לידה. בנסיבות חדשות, ייתכן כי התשלום הנוכחי של הלוואת משכנתא אינו מספיק כסף. במצב כזה, בשום מקרה אסור להפסיק לשלם ולהסתתר מהבנק. עליכם להסביר את המצב בהקדם האפשרי ולספק מסמכים המאשרים את הירידה בהכנסה. לרוב המלווה קדימה ומציע אחת האפשרויות לבנות מחדש את ההלוואה:

  • הארכת הלוואה (הלוואה) - הגדלת תקופת ההלוואה (הלוואה) המאפשרת להפחית את התשלום החודשי,
  • תשלום נדחה של החוב העיקרי - כאשר הלווה יכול לפרוע רק ריבית במהלך תקופה מסוימת,
  • שינוי בלוח הזמנים לפירעון ההלוואה, למשל, תדירות פירעון שונה,
  • חגי אשראי - התקופה בה הלווה יכול להשעות תשלומים,
  • שילובים של אפשרויות אלה.

כיצד ניתן לקבל תמיכת מדינה לאחר קבלת הלוואת משכנתא (הלוואה)?

ההצטרפות לחברות בתוכניות חברתיות זה לא מאוחר מדי גם לאחר הנפקת הלוואת משכנתא (הלוואה). לדוגמה, אם אתה בן למשפחה צעירה או מתגייס לצבא, אתה יכול לסמוך על סובסידיות ופיצוי ריבית.

אם ילדתם ילד שני וקיבלתם הון לידה, ניתן להשתמש בתעודה כדי לסגור מראש את הלוואת המשכנתא (הלוואה) ולהקטין את סכום התשלום יתר.

1-3%

סכום זה יכול להפחית את שיעור המשכנתא במקרים מסוימים בעת רכישת דירה בבית בבנייה. לשם כך, מיד לאחר הפעלת הבית, עליך לערוך תעודת בעלות, לבצע הערכת דירה, לקנות ביטוח ולספק את כל המסמכים לנושה. לעיתים בנקים נותנים הלוואת משכנתא לרכישת דירות בבתים הנמצאים בבנייה באחוז גבוה יותר, ואחרי הפעלת הדיור הם מוכנים לשפר את תנאי הלווה.

מתי כדאי לקבל שיעור משכנתא נמוך יותר בבית המשפט?

ההליכה לבית המשפט היא שיטה די נדירה אך עם זאת ידועה להפחתת שיעורי המשכנתא. זה עובד רק אם הבנק מפר את ההתחייבויות המפורטות בהסכם ההלוואה, למשל, מגדיל באופן בלתי סביר את הריבית על ההלוואה, לפעמים מבלי אפילו ליידע את הלווה.

כדאי להתחיל תביעה רק אם אתה בטוח שהאמת נמצאת לצידך - אחרת, בנוסף לריבית על ההלוואה, תצטרך לשלם גם הוצאות משפט. הבינו היטב את הנושא ובחנו כל מכתב בהסכם ההלוואה עם הבנק, או ליתר דיוק, שכרו עורך דין המתמחה. ובשום מקרה, אל תפסיק לשלם את ההלוואה (אפילו בתנאים לא הוגנים) עד שתקבל החלטה רשמית של בית המשפט - זה רצוף קנסות ויחס לא נאמן כלפיך מבית המשפט. אם התביעה שלך מתקיימת, הבנק יפצה הן את העלויות המשפטיות שלך ואת הסכום המלא של תשלומי היתר ההלוואה.

כיצד להימנע מהונאה כשמנסים להוריד את שיעור המשכנתא?

אם החלטתם להוריד את שיעורי המשכנתא דרך בית משפט, היו ערניים: יש סיכוי להיתקל ברמאים. סכסוכים משפטיים, במיוחד עם יריב כה רציני כמו בנק או ארגון שאינו אשראי, נראים לעתים קרובות כמשהו מסובך, ולקוחות מבקשים לפשט את המשימה שלהם ככל האפשר. במקום למיין את המצב ולהגיש תביעה בכוחות עצמם, הלווים מחפשים לעיתים קרובות מתווכים שלכאורה לוקחים את כל הקלטות האדומות תמורת סכום נמוך.

אחת מתכניות ההונאה הנפוצות באינטרנט היא ההצעה להגיש תביעה ייצוגית ואומרת כי הסיכוי להחלטת בית משפט לטובת לווים הונאים הוא גבוה יותר. במקרים כאלה, רמאים פועלים על פי תכנית פשוטה: הם גובים מקדמה עבור שירותיהם של "עוזר משפטי" מצד לווים גלויים ונעלמים על ידי שינוי מספרי טלפון.

На самом деле в вопросе судебных разбирательств с банками количество не переходит в качество: если вы действительно имеете право на снижение ставки, суд встанет на вашу сторону и без коллективного иска. Но если вы всё же не чувствуете в себе уверенности, лучше наймите надежного адвоката. הוא יבקש יותר עבור שירותיו מאשר אתר בן יום אחד, אך הוא באמת יספק סיוע מקצועי בהכנת תביעה. אם התביעה שלך מתקיימת, הבנק יפצה את העלויות המשפטיות שלך.

צפו בסרטון: מיכפל - מחולל נתוני שכר (אוגוסט 2021).

Pin
Send
Share
Send
Send